Кризис — не грипп. Но если банк пережил четыре масштабные экономические встряски, то у него наверняка выработался иммунитет. В этом году «Челябинвестбанку» исполняется 30 лет. Как бы ни чудила экономика, все эти десятилетия челябинский банк остается в топе самых стабильных и кредитоспособных в стране. И пандемия не застала «Челябинвестбанк» врасплох — он продолжает успешно работать, выполняя свои главные функции: обеспечивает расчеты предприятий и населения региона и кредитует реальный сектор экономики.
Какую стратегию выбрал банк в условиях кризиса-2020? Какой алгоритм действий предлагает своим клиентам? Как помогает малому и среднему бизнесу? И чего ждать в ближайшей перспективе? Расскажут первые лица организации. Спойлер: никаких стресс-сценариев, вызванных пандемией, не предвидится.
Председатель Правления ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» Сергей Бурцев;
заместитель Председателя Правления ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» Дмитрий Пискунов;
заместитель Председателя Правления ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» Владимир Вацурин.
Смотрите видеоинтервью и читайте текстовую версию онлайн-беседы с руководством банка.
— Сергей Михайлович, расскажите, пожалуйста, чем сейчас живет «Челябинвестбанк»?
Сергей Бурцев: В этом году «Челябинвестбанку» исполняется 30 лет. Всё это время мы развивались достаточно успешно, и последний год — не исключение. В историческом контексте можно разделить периоды развития банка на два этапа: это первые 15 лет и вторые 15 лет. В первую половину жизни сложилась такая ситуация, что всем не хватало ресурсов — вкладов и остатков на расчетных счетах. В свое время основатель «Челябинвестбанка» Вячеслав Назарец говорил: «Сегодня вы ищете ресурсы, а через несколько лет вы будете искать заемщика». Примерно так оно и вышло. Последние 15 лет мы живем с достаточно сильным профицитом ликвидности. У нас приличное количество денежных средств на счетах вкладчиков и на расчетных счетах — достаточно высокий запас по ликвидности. Сегодня мы ищем качественных заемщиков и учимся кредитовать, просчитывая все возможные риски.
Основной целью банка остается привлечение денежных средств и вливание их в экономику региона. Второе направление — это оказание клиентам услуг по проведению переводов, платежей, предоставлению всевозможных сервисов. У «Челябинвестбанка» сохраняется около 100 отделений, все они продолжают успешно работать.
— Сергей Михайлович, как, на ваш взгляд, сказалась ситуация с коронавирусом на экономике региона, на предприятиях разных отраслей, на работе «Челябинвестбанка»? Какой опыт получили от дистанта, насколько быстро мобилизовались?
Сергей Бурцев: Да, 2020 год нестандартный, необычный, по-своему интересный. В этот год можно отметить две основные тенденции в банковской сфере. Первая — сильное снижение ключевой ставки и процентных ставок по вкладам и кредитам. Второе — пандемия, в условиях которой произошло сокращение платежей и переводов юридических и физических лиц. В апреле мы наблюдали снижение операций клиентов в размере минус 40%, в мае — минус 30%. Потом было заметно небольшое восстановление — так называемый отскок. К августу 2020 года, по отношению к августу 2019-го, мы зафиксировали падение — минус 10%. Это снижение количества платежей отражает общую ситуацию в региональной экономике. Разумеется, уменьшение объема платежей и расчетно-кассового обслуживания влияет на сокращение доходов.
Тем не менее планы по доходам выполняются, снижение доходов от расчетно-кассового обслуживания было компенсировано ростом валютно-обменных операций и операций с драгоценными металлами. Также произошло сохранение уровня доходности активно-пассивных операций, что сильно не привело к снижению рентабельности банка. Общее снижение доходов в размере 10% по-прежнему наблюдается — по причине снижения ставок. Отчасти это полезно для предприятий региона — кредиты для них дешевеют. Однако вызывает озабоченность снижение операций при проведении платежей. Это говорит об общем уменьшении активности в экономике региона. Потенциально мы оцениваем снижение валового регионального продукта на 5–10%, а по малому бизнесу в отдельных секторах — до 15%. Непростая ситуация с пандемией не помешала нам сохранить объемы операций и не допустить серьезной потери доходов.
— Дмитрий Сергеевич, как развивалась ситуация с кредитованием за последний год? Какие продукты оказались востребованы бизнесом? Как часто обращаются предприятия за реструктуризацией кредита и кредитными каникулами?
Дмитрий Пискунов: Кредитный портфель банка мы вполне могли бы нарастить. Мы располагаем свободными ресурсами. Сейчас явно ощущается дефицит качественных инвестиционных проектов. Предприятия, которые кредитуются в «Челябинвестбанке», полностью обеспечены оборотными средствами. Мы предлагаем интересные ставки в условиях довольно жесткой конкуренции и активно участвуем в программах господдержки — это программы поддержки малого и среднего бизнеса, а также агропромышленного сектора. Кроме того, банк является уполномоченным банком по ведению счетов эскроу для застройщиков.
В этом году особым спросом пользовалось льготное кредитование, по условиям которого предприятие, соответствующее определенным критериям, может получить кредиты для возобновления своей деятельности при сохранении штата — позже такие кредиты будут списаны за счет средств бюджета. За три месяца нами выдано около 300 таких кредитов. Почти 10 тысяч работников предприятий Челябинской области в период пандемии получили зарплату за счет кредитов, предоставленных «Челябинвестбанком», 65 заемщикам банк предоставил кредитные каникулы. И если для банка эти кредиты низкомаржинальны, то для наших клиентов — очень значимы. Наша задача сейчас — помочь клиентам справится с негативными последствиями снижения спроса, быть для них достойным проводником, предоставлять доступ к ресурсам и возможностям государственной поддержки. Сейчас каждый четвертый кредит выдается в рамках той или иной госпрограммы, и вся поддержка бизнесу оказывается в основном через банковский сектор.
Многие предприятия — наши клиенты — являются лидерами в своих отраслях, для кого-то кризис стал временем возможностей. Есть и такие компании, кто не только выживает и оформляет кредиты на поддержку деятельности, но и реализует новые инвестиционные проекты даже в этих сложных условиях. Нам очень приятно участвовать в таких проектах.
— Дмитрий Сергеевич, расскажите о ситуации в секторе розничного кредитования.
Дмитрий Пискунов: Портфель розничных кредитов нашего банка сейчас превышает 5 млрд рублей. На 60% — это ипотечные кредиты, на 40% — потребительские. Мы всегда делали акцент на обеспеченных видах кредитования, и сейчас такой подход показывает свою состоятельность, потому что именно в кризисы необеспеченные кредиты выходят в дефолт. Для нас важно оценить возможности заёмщика по своевременному погашению кредита. Очень хотим, чтобы кредиты «Челябинвестбанка» ассоциировались не с каким-то тяжким долговым бременем, а с радостью от покупок, с чем-то позитивным, в зависимости от цели.
С начала кризиса, с весны этого года, качество кредитного портфеля, как ни парадоксально, у нас даже улучшилось. Сейчас доля просрочки по физическим лицам — менее 0,7%, а по ипотеке — менее 0,16%. По этому показателю мы стабильно входим в топ-10 лучших банков в России. Из 10 тысяч заемщиков с момента принятия закона о кредитных каникулах к нам обратилось порядка 200 человек с заявлениями о реструктуризации. Это около 2%. В среднем по стране этот показатель составляет 10%. Всем обратившимся была проведена реструктуризация. Можно сделать предположение, что наши клиенты достойно проходят кризис без существенного снижения доходов.
С августа мы наблюдаем значительный рост спроса на кредиты с господдержкой на покупку квартир в новостройках по ставке 6,5% годовых, в отдельных домах — по ставке 6% годовых. Сложилась уникальная ситуация, когда относительно низкие цены на жилье в Челябинске по сравнению с другими городами-миллионниками дополняются доступной ипотекой и возможностью пользоваться материнским капиталом. Вкупе это дает возможность купить квартиру в новом доме практически каждой семье, в которой есть работающие 1–2 человека. Средний платеж по ипотеке может составлять 12–15 тысяч рублей. Это сопоставимо с ценой аренды жилья и позволяет говорить, что жилье стало действительно доступным. Мы видим интерес к покупке жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Сочи. Мы рады, когда у заемщиков возникает такой интерес, и охотно проводим такие сделки.
— Владимир Валерьевич, расскажите о технологических новинках банка: какие новые продукты, услуги, сервисы, технологии в IT-сфере вы предложили клиентам в последнее время?
Владимир Вацурин: Нужно определить понятие «последнего времени». Оно разделилось на период до пандемии и период, в котором мы живем прямо сейчас. Ряд услуг был пересмотрен и адаптирован под новые реалии. Характерный пример — это услуга самоинкассации для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которая в условиях самоизоляции может быть полезна для клиентов, желающих полностью избежать любых контактов, даже с инкассаторами. Эти клиенты могут при помощи наших устройств cash-in и корпоративной карты инкассировать выручку самостоятельно и абсолютно безопасно. При этом хочется отметить, что в случае самоинкассации денежные средства на расчетный счет зачисляются в момент внесения денежных средств на счет клиентом, а не в момент инкассации самого купюроприемника.
Мы внедрили новую услугу, частично заменив традиционные мешки для инкассации инновационными сейф-пакетами. Этот сервис уже востребован нашими корпоративными клиентами.
Когда мы внедряли в одном из наших флагманских подразделений в Северо-Западном районе Челябинска систему управления электронной очередью, мы были сориентированы на то, чтобы вторым этапом реализовать запись в электронную очередь через сайт банка — в режиме онлайн. Сегодня это воспринимается через призму пандемии совершенно иначе.
Интересный проект воплощен на портале gosuslugi74.ru, где с нашим участием обеспечена возможность приема платежей по картам любых банков за государственные услуги. Совместно с компанией «Интерсвязь» совершенствуем сервис онлайн-приема платежей за жилищные, коммунальные и любые другие услуги. При помощи QR-кодов теперь возможно совершать платежи в кассах нашего банка и в мобильном приложении «Город74». Внедрили сервис электронного кошелька Apple Pay как способ оплаты на сайте Город74.ру, в мобильных приложениях «Город74» и «Регион45». Как раз в этот кризисный период мы дистанционно вышли на рынок Курганской области, тем самым обеспечили возможность принимать платежи по картам любых банков через смартфон.
Кроме Курганской области, банк дистанционно присутствует и в других территориях через свои торговые терминалы. Мы присутствуем в магазинах и сетях Свердловской, Тюменской областей, Краснодарского края и Санкт-Петербурга.
Из интересных фишек — карта любой платежной системы, выпущенная нашим банком — «Мир», Visa или Master Card — в этом году стала картой с кешбэком. И не важно, когда была получена карта, вчера или год назад, она может стать картой с кешбэком за два клика в интернете. Программа — очень заманчивая. Например, повышенный кешбэк в онлайн-кинотеатрах, так популярных в последние месяцы.
— «Челябинвестбанк» предлагает не только банковские услуги. Какие еще интересные проекты банка успешно живут и какие эффективные финансовые решения предлагаются бизнесу Южного Урала?
Владимир Вацурин: Мы сформировали некий маркетплейс из небанковских услуг для предприятий и частных предпринимателей.
Часть этих услуг ориентирована даже не на клиентов «Челябинвестбанка», а на все предприятия, которые обслуживаются в любых других кредитных учреждениях. Одна из таких известных небанковских услуг — это комплекс центра начислений. Сервисом пользуются почти 300 организаций Челябинской области для начисления жилищно-коммунальных услуг. Он оброс современными модулями, наподобие «ГИС ЖКХ», взыскание долгов, судопроизводство и так далее.
Услуга, которая нам самим очень нравится, — проект для юридических лиц и предпринимателей, сформированный банком совместно с группой компаний «Авуар». Это площадка «Генплейс», позволяющая в режиме аутсорсинга пользоваться различными услугами, такими как управленческий и финансовый учет, юридическое сопровождение, кадровое производство. Непосредственно с этой же площадки можно дистанционно управлять своим счетом в «Челябинвестбанке». Этот комплекс услуг будет достаточно востребован в современных реалиях.
Бизнесу, который занимается розницей, мы предлагаем через банк заказывать онлайн-кассы в трех различных вариантах. Тем, кто реализует свою продукцию за наличный расчет, подойдут обычные онлайн-кассы. Есть онлайн-кассы для тех, кто нацелен на онлайн-кассы с эквайрингом, то есть приемом карточных платежей. Есть специализированные решения онлайн-касс для предприятий жилищно-коммунального комплекса. Предприниматели, заказывающие онлайн-кассы через банк, получают скидку не только на оборудование, но и на дальнейшее сопровождение.
Из новинок небанковского сектора можно отметить новый комплекс «Наш сад», запущенный в этом году и предназначенный для садоводческих товариществ, чтобы вести документооборот и производить начисления членских взносов.
— Сергей Михайлович, банку 30 лет, получается, что он был основан в 1990 году — в самом начале становления рыночной экономики. За 30 лет вам пришлось пройти через несколько кризисов. Какие были самыми тяжелыми? Что помогало и помогает их преодолевать? Есть ли у вас прогноз по сегодняшней ситуации?
Сергей Бурцев: На протяжении 30 лет «Челябинвестбанк» был верен своей стратегии. Мы замечали, что в процессе многих кризисов некоторые показатели даже улучшались. При том, что в межкризисные годы они росли медленнее, чем по банковской системе. Это доказывает, что, не меняя стратегии, в долгосрочном периоде можно заработать примерно столько же, сколько и все участники рынка. Основное правило — резко не менять стратегию, просчитывать бизнес-планы и продумывать бизнес-модель.
Все кризисы, которые мы переживали, разные. Нельзя сказать, какой из них был более сложным. Кризис 1998 года оказался тяжелым, потому что было недостаточно ресурсов. Мы сидели до 9 вечера и просчитывали исходящие платежи. Было принято решение в первую очередь осуществлять платежи внутри нашего региона, а оставшиеся деньги уже направлять на Москву. Бывали случаи, что мы направляли на Москву 100 млн рублей, а оттуда ни копейки не приходит. От этого у нас ликвидность падала, падала и падала. С точки зрения кризиса ликвидности, кризис 1998 года был самым тяжелым. Снижение остатков на срочных вкладах достигало 40%, в таком режиме мы находились в течение месяца. Кризис 1998 года имел особую природу — это сдерживаемый курс рубля и большой бюджетный дефицит.
Если говорить о кризисе 2008 года, он пришел из-за границы и был связан с ипотечным кризисом в США. Цена на нефть на тот момент упала несильно — со 140 до 70 долларов за баррель, но это все равно приличный курс для нефти. Кризис пришел из-за границы, и спрос быстро восстановился. Просрочка в следующие годы выросла примерно на 1 млрд рублей, но сам по себе кризис был слабее по ликвидности. Отток средств с вкладов граждан был значительно меньше и составил 15–20%.
Совершенно другим был кризис 2014 года — он был промышленный, более затяжной и ощущался сильнее. Цена на нефть упала со 105 до 30 долларов за баррель. При этом отток средств со вкладов граждан на тот момент составлял всего 10%. Вероятно, этому способствовала и система страхования вкладов, и всё возрастающий уровень доверия населения к банкам. С учетом того, что кризис был промышленный и мы учились выдавать кредиты, просроченная задолженность в 2014 году возросла гораздо сильнее, чем в 2008 году.
Текущий кризис 2020 года не похож ни на один предыдущий. Мы наблюдаем исчезнувший спрос. В этой ситуации развиваться сложно, потому что нет ясности, когда этот спрос нормализуется, как он будет расти. Мы ожидаем, что экономика будет восстанавливаться по графику, похожему на букву L — резкое падение, а потом медленный рост. Ожидаем, что этот рост произойдет в следующем году. Будем надеяться, что серьезных потрясений не произойдет, будем держать руку на пульсе.
— Сергей Михайлович, в завершении — «Челябинвестбанк» в цифрах. Расскажите об итогах 30 лет работы, показателях и результатах в динамике. Какие планы строите на ближайшее будущее?
Сергей Бурцев: Результаты за текущий год достойные. 1 октября мы пересекли отметку по размеру капитала в 9 млрд рублей. При этом достаточность капитала составляет более 24%. При том, что минимально допустимый уровень — около 8–11%. У нас запас по капиталу двукратный. По ликвидности — запас четырех-шестикратный. Можно отметить, что за последние 12 месяцев вклады граждан возросли на 9%. Растут остатки на расчетных счетах в векселях и депозитах — за 12 месяцев прирост, которого мы не видели уже несколько лет, — плюс 27%. По кредитной задолженности наблюдается небольшое снижение — минус 1% за аналогичный срок. Это объяснимо тем, что в пандемию, когда падает спрос и снижаются обороты предприятий, никому такой объем кредитов не нужен. Происходит погашение кредитов, иногда досрочное. Банк продолжает входить в список 100 крупнейших банков с установленным рейтингом «А» и подтверждает высокий уровень кредитоспособности.
Половину своих доходов мы получаем от активно-пассивных операций, вторую половину — от комиссионных доходов. Эти пропорции не меняются в течение нескольких лет, хотя может меняться общий размер доходов. В среднем у банков, в том числе западных, обычно эти пропорции составляют 3:1 или 2:1. У нас эти пропорции 1:1. Получение хорошей доли доходов от комиссионных услуг создает условия для определенной стабильности. Прибыль за последние 9 месяцев составила 965 млн рублей. Это неплохой результат по сравнению с последними годами.
— В чем суть вашей стратегии?
Сергей Бурцев: Мы считаем, что клиенты доверяют свои средства банку с умеренно-консервативной политикой. Одна из особенностей нашей стратегии — это качественное управление рисками. Основной банковский риск — кредитный. За последние пять лет мы научились ими управлять, и у нас просроченная задолженность за этот срок сократилась с 20% до 10%, в планах сократить ее еще раза в два в ближайший год. По операционным рискам наш регулятор требует, чтобы мы резервировали капитал (при расчете норматива достаточности капитала) в размере до 0,5–1 млрд рублей, хотя наши убытки составляют всего 100–200 тысяч в год. Вот такая диспропорция. Процентные риски мы ограничиваем за счет вложений в короткие денежные инструменты — в ценные бумаги. И процентные риски компенсируются в более высокой процентной ставке, например, по ипотеке.
По валютным рискам позиция у нас, как правило, в нуле. Мы стараемся не открывать позицию ни в долларах, ни в рублях на большую сумму. Банк России позволил банкам в 2020 году воспользоваться рядом послаблений, но многими новыми послаблениями мы даже не воспользовались. Особенность стратегии «Челябинвестбанка» позволяет работать, как работаем, не искажая отчетность и не обманывая себя. Тот финансовый результат, который мы получили, — реальный. Ожидаем, что финансовый результат по итогам года составит более 1 млрд рублей.
Вопросы от читателей и клиентов «Челябинвестбанка»
— Продлят ли ипотеку с господдержкой на стройку?
Дмитрий Пискунов: Программа предусматривает выдачу кредитов до 1 ноября 2020 года. Изначально в программе было выделено 750 млрд рублей на все российские банки. Некоторое время назад эта цифра была увеличена еще на 150 млрд рублей. Сроки программы могут продлить ровно на столько, чтобы банки смогли эти средства использовать.
— Как сохранить свои сбережения и куда эффективней разместить денежные средства, не считая вкладов?
Сергей Бурцев: Все зависит от объема денежных средств. Если это 300–700 тысяч рублей, то эффективней выбрать обычный вклад. На текущий момент вклады в банковской системе застрахованы до уровня 1,4 млн рублей. Вклад — простой, понятный и безопасный инструмент. Есть вклады с правом пополнения, с правом частичного снятия, в этих условиях всегда можно подобрать тот вариант, который нужен вкладчику. Если денег больше 1–2 млн рублей, можно поучиться управлять средствами и найти возможности инвестирования в рынок облигаций. Если на вкладах можно заработать 4% годовых, то в облигациях — до 6% годовых, а выбирая рискованные облигации — 9–12% годовых. Третий вариант — для инвесторов, готовых к риску. Можно попробовать размещаться в акциях, но для этого нужно иметь определенные знания — как формируется цена на акции, что такое соотношение прибыли на акцию, сколько дивидендов платится, насколько качественная корпоративная культура у предприятий, в этой ситуации можно разместить 10–15% денежных средств в акциях и попробовать заработать. Можно вложить какую-то часть сбережений в драгоценные металлы. В текущих условиях многие страны продолжают печатать денежные средства, и соотношение курсов валют становится непредсказуемым. Поэтому 5–10–20% можно разместить в золоте — как на счетах, так и в слитках или инвестиционных монетах, что позволит защититься даже не от российской, а от мировой инфляции.
— Когда появятся бесконтактные карты «МИР-MAESTRO»? Когда банк установит бесконтактные накладки на свои банкоматы?
Владимир Вацурин: Бесконтактные кобейджинговые карты мы уже выпускаем с начала лета. Добро пожаловать в наши отделения, чтобы карты заказывать и получать. По бесконтактным ридерам на банкоматную сеть — процесс запущен. В ближайшие месяцы сеть терминалов «Челябинвестбанка» будет полностью оборудована.
— Какие организационные мероприятия приняты в «Челябинвестбанке» в связи с пандемией для защиты сотрудников банка от риска заражения? Ведь в маске и перчатках работать некомфортно. Планируется ли перевести часть персонала на удаленную работу в постоянном режиме? И какие бизнес-процессы были внедрены в связи с пандемией?
Сергей Бурцев: Меры, которые мы применяем, — масочный режим, обработка рук антисептиками, контроль температуры сотрудников при входе. Мероприятия, запущенные в апреле, сохраняются. Мы проводим вакцинацию от гриппа. Это позволит нам в текущих условиях обезопасить сотрудников от сезонных вирусов и, в случае заболевания, при постановке диагноза исключить грипп.
Второй момент — вакцинация поможет сформировать коллективный иммунитет, и если вирус гриппа проникнет внутрь банка, то это не будет тяжелым ударом по команде. В части коронавирусной инфекции как малоизученной сложно принять подобные меры. Часть сотрудников бэкофиса переведена полностью на дистанционный режим, административный аппарат на 70% работает на удаленке, а что касается отделений — их сотрудникам приходится общаться с клиентами в офлайне.
Наши технические специалисты нашли решение для дистанта — как, находясь дома и используя личный компьютер, подключиться к банковской сети в защищенном режиме, что позволяет сохранить данные и обезопасить себя от всевозможных атак. Некоторые банки не смогли найти такое решение и были вынуждены выводить сотрудников в офис вахтовым методом. Все эти мероприятия дают определенный эффект и позволяют сохранять коллектив здоровым, насколько это возможно. Мы проводим тестирование персонала на COVID-19, что создает условия для нашего спокойствия и спокойствия наших клиентов.
Ответ на свой вопрос можно прочитать по ссылке или получить любую нужную информацию, отправив электронное сообщение непосредственно в «Челябинвестбанк».
