Действительно, при дифференцированных - переплата ниже, чем при аннуитетных платежах. Только законы математики не обманешь. Т.к. первоначальные платежи будут выше при дифференцированных платежах. В приведенном примере верно посчит и на переплата за 20 лет, нужно только добавить, что аннуитетные платежи составят 22722,81 руб. (в течение всего срока), а при убывающих - 29166 (первый) и будут убывать каждый месяц на 86 с копейками руб в месяц. и примерно через 6 лет составят 22700 руб.
Этот инструмент удобен только тем людям, кто берет ипотеку - не "на пределе".
вы сами сможете это сделать, без банка. у меня платеж ежемесячный 12000. я плачу 18-20000 т.р. (как смогу расчитать бюджет. летом меньше, зимой больше) через два месяца переплаты иду в банк и пишу заявление на излишек. излишки идут на оплату основного долга. а это очень большие суммы. во-первых, пересматривается график платежей, во-вторых процентная сумма значительно уменьшается
Для тех, кто знаком с финансовой математикой, данная статья глаза на правду не открыла. Понятно, что при аннуитетных платежах переплата больше. НО! Не надо забывать один маленький нюанс, а именно, инфляция.
Пример: 2 млн. руб. на 15 лет под 13% годовых. Выплаты по кредиту начинаются с сентября 2013 г. Аннуитет = 25305 руб. в месяц, и так до конца срока выплаты. Дифференцированный = 32700 руб. в первый месяц. Во второй месяц платеж уменьшается на 100 руб., в третий месяц еще на 100 руб. и так далее. Только в ноябре 2018 г. месячный дифференцированный платеж сравняется с аннуитетом и далее будет все меньше и меньше аннуитета. Это аж через пять лет! Через пять лет 25000 руб. будут стоить меньше, чем сегодня, так как присутствует инфляция (временная стоимость денег).
Мой вывод: при аннуитетной схеме переплата по кредиту составит 600 тыс. руб. Это в абсолютном выражении и за весь срок кредитования. Но мы-то живем здесь и сейчас. И 7000 руб. каждый месяц лишними не будут. Не хотите переплачивать, хотите сэкономить глобально, платите больше сейчас, меньше потом. Хотите уменьшить текущие расходы при ваших сегодняшних доходах, выбирайте аннуитет.
Объясните пожалуйста на сколько разница дифференцированного и аннуитентного платежа если расчет процентов идет ежемесячно - кто вам мешает платить по схеме дидифференцированного даже если банк выставил аннуитентные ? Пример (аннуитентный платеж) в месяц 10 т.р. = 7 проценты+3списание задолжности , так берите и платите 15 т.р. = 7 проценты+8погашение. Вот вам тот же дифференцированный платеж . С годами проценты будут уменьшаться и ежемесячный платеж ваш будет меньше. Вообще проблем не вижу . Проблема в голове или финансах .
Проблемы возникают при разовом досрочном погашении через 3-4 года, вроде и платил суммы немаленькие, а 95-97% уходило на оплату %, в результате основной долг почти не уменьшился.
Проблемы возникают при разовом досрочном погашении через 3-4 года, вроде и платил суммы немаленькие, а 95-97% уходило на оплату %, в результате основной долг почти не уменьшился.
Да все верно , только если платили по графику и в пределах суммы. А если как описал , то и основная сумма будет значительно меньше. Просто нужно это понимать. А если не понимать всей математики , то как человек не умеющий считать может связываться с ипотекой .
Интересные рассуждения, почему все считают нормой, если при аннуитентных платежах заемщик не может платить и возвращает квартиру банку, то никто не пересчитывает уплаченные проценты?
ведь заемщик вначале платит проценты за ВЕСЬ срок использования кредита, а по факту пользуется, допустим, 5 лет. А брал кредит на 10, значит половина уплаченной по процентам суммы тоже должна быть возвращена, нет?
я через это прошел.банк забрал квартиру.через суд настояли на пересмотр процентов.перед последним заседанием банк предложил мировую,видно уже знал что проиграет.квартиру вернул,оформили новый договор.не надо бояться судов-хороший адвокат всегда найдет возможность использовать закон на вашей стороне.
Сколько раз уже можно повторять, нет никакой уплаты "за весь срок". Процент всегда рассчитывается на текущую сумму долга. Если бы при аннуитетных платежах вначале гасились будущие несуществующие проценты, то "тело" кредита бы не уменьшалось, а следовательно он бы никогда не погашался. Сумма процентов за весь период кредита нужна для того чтобы рассчитать равный ежемесячный платеж, но это не означает что вы выплачиваете проценты заранее. Возьмите в руки реальный аннуитетный график погашения, там будет два столбца проценты и погашение "тела" кредита. Сумма в столбце проценты будет всегда равна сумме процентов, начисленной за один конкретный месяц и будет зависеть только от суммы долга на конец этого месяца, она никак не будет зависеть от срока кредита.
Сколько раз уже можно повторять, нет никакой уплаты "за весь срок". Процент всегда рассчитывается на текущую сумму долга. Если бы при аннуитетных платежах вначале гасились будущие несуществующие проценты, то "тело" кредита бы не уменьшалось, а следовательно он бы никогда не погашался. Сумма процентов за весь период кредита нужна для того чтобы рассчитать равный ежемесячный платеж, но это не означает что вы выплачиваете проценты заранее. Возьмите в руки реальный аннуитетный график погашения, там будет два столбца проценты и погашение "тела" кредита. Сумма в столбце проценты будет всегда равна сумме процентов, начисленной за один конкретный месяц и будет зависеть только от суммы долга на конец этого месяца, она никак не будет зависеть от срока кредита.
Отлично - совершенно точный ответ!!! Пусть переваривают те кто еще не понял.
А я пользуюсь дифференцом, уже 4 кредит, переплата по 1 - 51(сумма 750 тыс руб), второй около 150(сумма 1200), 3 - 50 тыс(сумма 600), ну и сейчас сумма 700, переплату через год посчитю(думаю спокойно закрою его). Итого взяв в кредит 3250, за 3 года переплачу максимум 350 тыс руб. А вот эти бешеные проценты платить дядям на бентли - великий идиотизм. Кредит - это рабочий инструмент финансовой сферы, и им нужно уметь пользоваться, а не вешать ярмо на шею.
Предположу, что все ваши кредиты взяты в одном и том же банке. Для вас, как для постоянного клиента, банк разработал индивидуальные условия кредитования. В таком случае, банк делает вам скидку в обмен на стабильное сотрудничество.
Читайте договор кредитования, там все прописано! В некоторых банках есть ограничения по досрочному частичному погашению кредита в виде уменьшения суммы ежемесячного платежа, а не срока кредитования.При таком раскладе хоть заэкономся и засыпь деньги, расчет в ипотечном калькуляторе дает небольшую (копеечную) выгоду, в силу списания средств на оплату процентов.
Как нить попроще бы объясняли. Второе предложение не переваривается, что запрещено: досрочное погашение в виде уменьшения платежа? А как же можно досрочно погасить, уменьшив ежемесячный платеж?
Или это ограничение - на уменьшение суммы?
Читайте, говорите, договор. Тут пост не понять, а уж договор...
У меня ипотека в Дельта банке, сумма минимального досрочного погашения по завлению 30 тыс.руб. Ежемесячный платеж 15 т.р. Пока нет возможности платить досрочку)))
В Юникредите сейчас так,пришёл до обеда ,написал заявление на досрочное гашение на 1-..... тыс руб,тут же деньги списывают в погашнгие осн долга и озвучивают новый платеж,не надо ждать даты обязат платежа,оч удобно.
Не думаю что это приведет к резкому увелечению спроса на "дифференцированные" кредиты. В основном люди всекопейки свои расчитывают, и платежи в начале выплат большие в 2 раза чем у аутентного платежа мало кто потянет.... Лучше регулярно вносить суммы досрочного погашения и производить перерасчет - тем кто недоволен своим большим долгом)))
По моему, что дифферецированный, что аннуитентный платеж в сумме дают тоже самое, если оплачивать ВЕСЬ срок погашения. При досрочном погашениии попадают люди с аннуитентным платежом, особенно, если года через два хотите полностью рассчитаться. Решение, наверное, одно - через суд обжаловать выплаченные проценты. Но в природе решений суда таких не встречал
При диффе меньше переплата. С миллиона на 15 лет под 12.5% порядка 250 тыр разница.
Вначале приведите суммы к единому моменту во времени, т.е. проведите дисконтирование на % ставку инфляции. Без этого сравнивать платежи в будущем времени неблагодарное занятие. При дифплатеже вы платите больше "текущими" деньгами, а они всегда дороже чем деньги в будущем. Сравните 1 млн. руб. сейчас и 1 млн. руб. 15 лет назад. Что дороже?
Если в договоре прописано,что списание средств производится равными платежами.то не удастся "превратить" аннуитентный платеж в дифференциальный.Уплаченный излишек так и будет на счете до следующего списания,или,пока не накопится минимальная сумма из "излишков",чтобы писать заявление.
Если ежемесячно ходить в банк и писать заявление на досрочное гашение, то уплаченный излишек будет списываться в день гашения по графику. Только выгоды это не принесет если при досрочном гашении уменьшается размер ежемесячного ануитентного платежа.
Как ни крути а ануитентная система погашения менее выгодна. Объясню почему. Тоже взяла ипотеку в сбере 1.5млн на 20 лет, при чем срок ипотеки был банком навязан ссылаясь на отказ, пришлось согласиться т.к. квартирный вопрос был важнее. Ежемесячный платеж при ставке 11% составляет 15500р, частичное досрочное гашение может быть на любую сумму, НО имея возможность ежемесячно доплачивать в сумму погашения тела кредита денежной суммы, которая бы уплачивалась при дифференцированном гашении, особой выгоды в % я не получаю, так как при частичном досрочном гашении срок кредита не сокращается и если смотреть каждый раз график, подписанный после частично-досрочного гашения я вижу, что сумма % особо не сокращается но при этом становится меньше сумма, которая идет в погашение тела кредита, соответственно особого выигрыша на переплате % не получится. В итоге получается если я буду платить ипотеку по графику без досрочного гашения я отдам за 20 лет банку с 1.5 млн - 2.5 млн%, если буду ежемесячно гасить досрочно сумму приравнивая платеж к размеру дифференцированного (в теле кредита) я отдам банку 2.2 млн, а вот ели бы у меня был дифференцированный размер платежа размер % составил бы порядка 1.5 - 1.7млн. Поэтому даже принимая во внимание инфляцию я бы все таки отдала предпочтение дифференцированным платежам по ипотеке, однако в банке такой вариант гашения отсутствует.
Надеюсь, что если все таки законопроект пройдет и банки обяжут предоставлять заемщику выбор способа погашения я буду обращаться в банк с заявлением об изменении способа погашения, а при его отказе пойду в суд.
Прямо мифы и легенды древней Греции в голове у некоторых с этими платежами.
Все ж несложно на самом деле. Для простоты расчетов возьмем ставку 12% годовых. Тогда раз в месяц с вас списывают 1% (на самом деле это значение чуть-чуть варьируется от месяца к месяцу пропорционально количеству дней в месяце) от вашего текущего долга + некую сумму в счет погашения основного долга. (Какие "платежи процентов в начале за весь срок", что за бред??). Вот это второе слагаемое как раз и зависит от схемы платежей: аннуитетная или дифференцированная. В первом случае оно подбирается так, чтобы сумма была фиксированная, а во втором - фиксированное второе слагаемое, а значит общая сумма постепенно уменьшается. Но на самом деле - при отсутсвии ограничении на частичное досрочное погашение - фактически устанавливается даже не сама ежемесячная сумма в счет основного долга,а лишь ее минимальное значение. Хотите - погашайте быстрее. Так что, если нет ограничении на частичное досрочное, разница между схемами - лишь вопрос самодисциплины ну и очереди в банке на заполнение заявления на частичное досрочное - если эта очередь есть, конечно :)
Так что этот вопрос не стоит выеденного яйца на самом деле. А вот если введут штрафы за досрочное - вот это существенно.
Кстати, и вопрос того, что уменьшать при частичном досрочном - срок или платеж - тоже на самом деле лишь вопрос того, какой именно будет МИНИМАЛЬНЫЙ ежемесячный платеж в счет гашения основного долга.
и плАчу и плачУ, а что делать? 10 лет в коммуналках тоже не сладко....
Действительно, при дифференцированных - переплата ниже, чем при аннуитетных платежах. Только законы математики не обманешь. Т.к. первоначальные платежи будут выше при дифференцированных платежах. В приведенном примере верно посчит и на переплата за 20 лет, нужно только добавить, что аннуитетные платежи составят 22722,81 руб. (в течение всего срока), а при убывающих - 29166 (первый) и будут убывать каждый месяц на 86 с копейками руб в месяц. и примерно через 6 лет составят 22700 руб.
Этот инструмент удобен только тем людям, кто берет ипотеку - не "на пределе".
Я вот тоже взял недавно ипотеку с аннуитетной схемой, интересно можно будет потом прийти в банк и поменять способ оплаты.
Для тех, кто знаком с финансовой математикой, данная статья глаза на правду не открыла. Понятно, что при аннуитетных платежах переплата больше. НО! Не надо забывать один маленький нюанс, а именно, инфляция.
Пример: 2 млн. руб. на 15 лет под 13% годовых. Выплаты по кредиту начинаются с сентября 2013 г. Аннуитет = 25305 руб. в месяц, и так до конца срока выплаты. Дифференцированный = 32700 руб. в первый месяц. Во второй месяц платеж уменьшается на 100 руб., в третий месяц еще на 100 руб. и так далее. Только в ноябре 2018 г. месячный дифференцированный платеж сравняется с аннуитетом и далее будет все меньше и меньше аннуитета. Это аж через пять лет! Через пять лет 25000 руб. будут стоить меньше, чем сегодня, так как присутствует инфляция (временная стоимость денег).
Мой вывод: при аннуитетной схеме переплата по кредиту составит 600 тыс. руб. Это в абсолютном выражении и за весь срок кредитования. Но мы-то живем здесь и сейчас. И 7000 руб. каждый месяц лишними не будут. Не хотите переплачивать, хотите сэкономить глобально, платите больше сейчас, меньше потом. Хотите уменьшить текущие расходы при ваших сегодняшних доходах, выбирайте аннуитет.
Выбор за вами, господа!
Объясните пожалуйста на сколько разница дифференцированного и аннуитентного платежа если расчет процентов идет ежемесячно - кто вам мешает платить по схеме дидифференцированного даже если банк выставил аннуитентные ? Пример (аннуитентный платеж) в месяц 10 т.р. = 7 проценты+3списание задолжности , так берите и платите 15 т.р. = 7 проценты+8погашение. Вот вам тот же дифференцированный платеж . С годами проценты будут уменьшаться и ежемесячный платеж ваш будет меньше. Вообще проблем не вижу . Проблема в голове или финансах .
Интересные рассуждения, почему все считают нормой, если при аннуитентных платежах заемщик не может платить и возвращает квартиру банку, то никто не пересчитывает уплаченные проценты?
ведь заемщик вначале платит проценты за ВЕСЬ срок использования кредита, а по факту пользуется, допустим, 5 лет. А брал кредит на 10, значит половина уплаченной по процентам суммы тоже должна быть возвращена, нет?
А я пользуюсь дифференцом, уже 4 кредит, переплата по 1 - 51(сумма 750 тыс руб), второй около 150(сумма 1200), 3 - 50 тыс(сумма 600), ну и сейчас сумма 700, переплату через год посчитю(думаю спокойно закрою его). Итого взяв в кредит 3250, за 3 года переплачу максимум 350 тыс руб. А вот эти бешеные проценты платить дядям на бентли - великий идиотизм. Кредит - это рабочий инструмент финансовой сферы, и им нужно уметь пользоваться, а не вешать ярмо на шею.
Читайте договор кредитования, там все прописано! В некоторых банках есть ограничения по досрочному частичному погашению кредита в виде уменьшения суммы ежемесячного платежа, а не срока кредитования.При таком раскладе хоть заэкономся и засыпь деньги, расчет в ипотечном калькуляторе дает небольшую (копеечную) выгоду, в силу списания средств на оплату процентов.
Ударение здесь надо бы правильно поставить... На букву У.)))
У меня ипотека в Дельта банке, сумма минимального досрочного погашения по завлению 30 тыс.руб. Ежемесячный платеж 15 т.р. Пока нет возможности платить досрочку)))
В Юникредите сейчас так,пришёл до обеда ,написал заявление на досрочное гашение на 1-..... тыс руб,тут же деньги списывают в погашнгие осн долга и озвучивают новый платеж,не надо ждать даты обязат платежа,оч удобно.
Не думаю что это приведет к резкому увелечению спроса на "дифференцированные" кредиты. В основном люди всекопейки свои расчитывают, и платежи в начале выплат большие в 2 раза чем у аутентного платежа мало кто потянет.... Лучше регулярно вносить суммы досрочного погашения и производить перерасчет - тем кто недоволен своим большим долгом)))
В Нордеа и так дают выбор - дифф или аннуитет. Процент одинаков по обоим.
По моему, что дифферецированный, что аннуитентный платеж в сумме дают тоже самое, если оплачивать ВЕСЬ срок погашения. При досрочном погашениии попадают люди с аннуитентным платежом, особенно, если года через два хотите полностью рассчитаться. Решение, наверное, одно - через суд обжаловать выплаченные проценты. Но в природе решений суда таких не встречал
Если в договоре прописано,что списание средств производится равными платежами.то не удастся "превратить" аннуитентный платеж в дифференциальный.Уплаченный излишек так и будет на счете до следующего списания,или,пока не накопится минимальная сумма из "излишков",чтобы писать заявление.
Как ни крути а ануитентная система погашения менее выгодна. Объясню почему. Тоже взяла ипотеку в сбере 1.5млн на 20 лет, при чем срок ипотеки был банком навязан ссылаясь на отказ, пришлось согласиться т.к. квартирный вопрос был важнее. Ежемесячный платеж при ставке 11% составляет 15500р, частичное досрочное гашение может быть на любую сумму, НО имея возможность ежемесячно доплачивать в сумму погашения тела кредита денежной суммы, которая бы уплачивалась при дифференцированном гашении, особой выгоды в % я не получаю, так как при частичном досрочном гашении срок кредита не сокращается и если смотреть каждый раз график, подписанный после частично-досрочного гашения я вижу, что сумма % особо не сокращается но при этом становится меньше сумма, которая идет в погашение тела кредита, соответственно особого выигрыша на переплате % не получится. В итоге получается если я буду платить ипотеку по графику без досрочного гашения я отдам за 20 лет банку с 1.5 млн - 2.5 млн%, если буду ежемесячно гасить досрочно сумму приравнивая платеж к размеру дифференцированного (в теле кредита) я отдам банку 2.2 млн, а вот ели бы у меня был дифференцированный размер платежа размер % составил бы порядка 1.5 - 1.7млн. Поэтому даже принимая во внимание инфляцию я бы все таки отдала предпочтение дифференцированным платежам по ипотеке, однако в банке такой вариант гашения отсутствует.
Надеюсь, что если все таки законопроект пройдет и банки обяжут предоставлять заемщику выбор способа погашения я буду обращаться в банк с заявлением об изменении способа погашения, а при его отказе пойду в суд.
Прямо мифы и легенды древней Греции в голове у некоторых с этими платежами.
Все ж несложно на самом деле. Для простоты расчетов возьмем ставку 12% годовых. Тогда раз в месяц с вас списывают 1% (на самом деле это значение чуть-чуть варьируется от месяца к месяцу пропорционально количеству дней в месяце) от вашего текущего долга + некую сумму в счет погашения основного долга. (Какие "платежи процентов в начале за весь срок", что за бред??). Вот это второе слагаемое как раз и зависит от схемы платежей: аннуитетная или дифференцированная. В первом случае оно подбирается так, чтобы сумма была фиксированная, а во втором - фиксированное второе слагаемое, а значит общая сумма постепенно уменьшается. Но на самом деле - при отсутсвии ограничении на частичное досрочное погашение - фактически устанавливается даже не сама ежемесячная сумма в счет основного долга,а лишь ее минимальное значение. Хотите - погашайте быстрее. Так что, если нет ограничении на частичное досрочное, разница между схемами - лишь вопрос самодисциплины ну и очереди в банке на заполнение заявления на частичное досрочное - если эта очередь есть, конечно :)
Так что этот вопрос не стоит выеденного яйца на самом деле. А вот если введут штрафы за досрочное - вот это существенно.
Кстати, и вопрос того, что уменьшать при частичном досрочном - срок или платеж - тоже на самом деле лишь вопрос того, какой именно будет МИНИМАЛЬНЫЙ ежемесячный платеж в счет гашения основного долга.